Claims-made: betekenis

Kern van claims-made: betekenis

Claims-made betekent dat de dekking in een verzekering in hoofdzaak afhankelijk is van het moment waarop een claim (aanspraak) zich voordoet of—afhankelijk van de polisdefinitie—wordt gemeld. In plaats van alleen te kijken naar wanneer de gebeurtenis die tot schade leidt plaatsvond, kijkt de verzekeraar primair naar het claimmoment.

Omdat definities per polis kunnen verschillen, is het belangrijk om niet alleen “claims-made” als label te begrijpen, maar vooral te controleren wat de polis verstaat onder een “claim” en wanneer die als tijdig gemeld wordt gezien.

Hoe de timing bij claims-made werkt

Bij claims-made draait de beoordeling meestal om twee tijdstippen:

het moment waarop de aanspraak/claim ontstaat (of wordt geacht te ontstaan), en
het moment waarop die claim binnen de verzekeringsperiode aan de verzekeraar wordt gemeld.

Een praktisch denkmodel is: de verzekeraar wil weten of het dossier op het moment van claimvorming/melding onder de geldende dekking valt. Daarom kan dezelfde oorzaak (bijvoorbeeld een fout of nalatigheid uit het verleden) anders uitpakken wanneer de claim pas later ontstaat of pas later wordt gemeld.

Let daarbij op dat verzekeringen vaak onderscheid maken tussen:

de gebeurtenis die tot aansprakelijkheid kan leiden,
de aanspraak/claim tegen de verzekerde,
de melding aan de verzekeraar.

Als de polis alleen op claimmomenten stuurt, kan dekking dus verschuiven in vergelijking met dekkingsvormen die meer leunen op het moment van de gebeurtenis.

Afbakening en variaties die het verschil maken

De exacte impact van claims-made hangt doorgaans van deze punten af:

Definitie van “claim/aanspraak”: sommige polissen behandelen elke schriftelijke aanspraak als claim, andere hanteren een specifieke omschrijving (bijvoorbeeld een formele claim of een bepaalde soort vordering).
Definitie van “melding”: niet elke kennisgeving telt als tijdige melding als de polis stelt dat melden bijvoorbeeld “onverwijld” of volgens een specifieke procedure moet.
Moment van dekking bij wijziging of beëindiging: bij het aflopen of aanpassen van de polis kan het claim- en meldmoment doorslaggevend zijn. Hierdoor kan een situatie ontstaan waarin een gebeurtenis tijdens de polisperiode plaatsvond, maar de claim later buiten de periode valt.

Omdat er geen universele standaarddefinitie is voor alle aanbieders en polisvoorwaarden, geldt: blijf dicht bij de eigen polisdefinities en -termijnen. Dit is ook de belangrijkste uitzondering die het antwoord kan veranderen: niet claims-made op zichzelf, maar de concrete polisafspraken over claim en melding bepalen het uiteindelijke effect.

Controlepunten

Om claims-made: betekenis goed toe te passen op je eigen situatie, kun je controleerbaar nagaan:

Welke tekst in de polis bepaalt dat het claimmoment (in plaats van gebeurtenismoment) leidend is?
Wat is de polisdefinitie van claim en van melding?
Welke termijn of voorwaarde staat er voor tijdige melding bij een claim?
Wat gebeurt er bij aflopen/wijziging: blijft dekking bestaan voor claims die later worden gemeld, of stopt die juist?

Als je termen als “aansprakelijkheid” en “beroepsfout” wilt plaatsen, kan het helpen om ook de betekenis van gerelateerde begrippen scherp te hebben, zodat je weet welke gebeurtenissen normaal gesproken tot claims kunnen leiden. Voor begrippenkaders kun je terecht bij definities via de interne link: /bav-begrijpen/basis-en-begrippen/definities/.

Wil je extra verheldering bij de kernoorzaken die tot claims kunnen leiden, dan zijn deze begrippen vaak relevant voor de context (zonder dat dit je iets “aanraadt”): beroepsaansprakelijkheid ( /beroepsaansprakelijkheid-betekenis/ ), beroepsfout ( /beroepsfout-betekenis/ ) en beroepsaansprakelijkheidsverzekering ( /beroepsaansprakelijkheidsverzekering-betekenis/ ).