Beroepsfout: eigen risico

Wat betekent “eigen risico” bij een beroepsfout?

Een eigen risico is het bedrag (of de korting) dat je zelf draagt bij een schade die onder je beroepsaansprakelijkheidsverzekering valt. Bij een claim beoordeelt de verzekeraar of er sprake is van een gedekte beroepsfout; als dat zo is, wordt de schade vervolgens niet volledig vergoed, maar verminderd met het eigen risico.

Belangrijk om te weten: een eigen risico is geen uitsluiting. Een uitsluiting zegt dat (bepaalde) schade überhaupt niet is verzekerd. Een eigen risico zegt juist: het is wel verzekerd, maar je betaalt een deel zelf.

Hoe werkt het eigen risico in de praktijk?

De werking is doorgaans te beschrijven als een rekenstap in de afhandeling van een claim:

Er is een gebeurtenis waarin een derde stelt schade te hebben door een beroepsfout.
De verzekeraar beoordeelt of die beroepsfout binnen de dekking valt.
Als de dekking (deels) wordt aangenomen, wordt de schade vastgesteld volgens de polisafspraken.
Daarna wordt het eigen risico toegepast: het bedrag dat jij zelf draagt, wordt van de (beoordeelde) uitkering afgetrokken.

Het gevolg hiervan is dat je eigen risico pas “zichtbaar” wordt in de afwikkeling van een claim, nadat dekking is beoordeeld en de schade is bepaald. Daarom is het verstandig om eigen risico niet te verwarren met de vraag of iets verzekerd is.

Afbakening: wanneer kan het eigen risico je claim raken (en wanneer juist niet)?

Het eigen risico raakt vooral het financiële deel van een gedekte uitkering. De precieze uitkomst hangt af van hoe de polisvoorwaarden het eigen risico definiëren en toepassen. Let daarbij op twee soorten verschillen die vaak bepalend zijn:

Moment en reikwijdte: geldt het eigen risico per claim, per gebeurtenis, of per periode/traject? Dat kan invloed hebben als er meerdere bedragen of onderdelen uit één conflict voortkomen.
Samenstelling van de schade: welke posten tellen mee voor de bepaling van het uitkeringsbedrag waarop het eigen risico wordt toegepast? Soms zijn er kosten of onderdelen die niet (op dezelfde manier) in de berekening worden betrokken.

Omdat de exacte werking polisgebonden is, is het verstandig om je eigen polisvoorwaarden op dit punt letterlijk te controleren. Als je dit lastig vindt, vraag om een interpretatie van de verzekeraar of adviseur die jouw polis kent.

Misverstanden die ondernemers vaak hebben over eigen risico

“Eigen risico betekent dat het niet verzekerd is.” Onjuist: eigen risico gaat doorgaans over vergoeding verminderen bij dekking.
“Het eigen risico is altijd hetzelfde bedrag, ongeacht de afwikkeling.” Niet per se: de voorwaarden bepalen of het per gebeurtenis/claim geldt en hoe het wordt toegepast.
“Eigen risico speelt alleen bij het betalen van de schade.” In de praktijk hoort bij een claim ook beoordeling en vaststelling; het eigen risico wordt meestal in het eindresultaat van de uitkering toegepast, maar de afhandeling kan wel bepalen of en hoe de dekking geldt.

Controlepunten voor je eigen situatie

Gebruik deze checklist om het eigen risico correct te plaatsen, zonder aannames:

Zoek de definitie in je polisvoorwaarden: staat er expliciet hoe eigen risico wordt bepaald en wanneer het wordt toegepast?
Controleer de “eenheid”: per gebeurtenis, per claim of per uitkering? Dit bepaalt je maximale eigen bijdrage bij samenhangende kwesties.
Lees wat de grondslag is: op welk uitkeringsbedrag wordt het eigen risico toegepast?
Kijk naar de afhandeling: wordt er eerst over dekking en schadebegroting beslist, en daarna pas het eigen risico? Dat is vaak de volgorde, maar bevestig dit in je voorwaarden.
Leg vast wat je weet: als er onduidelijkheid is, noteer welke vraag je stelde en wat het antwoord was, zodat je later kunt teruggrijpen.

Als je beroepsgroep of type dienstverlening afwijkt van standaard situaties, kan de interpretatie van begrippen in de polisvoorwaarden extra belangrijk zijn. In dat geval helpt het om je polisvoorwaarden te koppelen aan je concrete werkzaamheden en aan hoe claims in jouw praktijk kunnen ontstaan.