Claims-made bij bedrijfsbeëindiging: wat je moet weten

Begrip: wat is claims-made?

Claims-made is een dekkingssystematiek waarbij de verzekeringsdekking (afhankelijk van de polisvoorwaarden) samenhangt met het moment waarop een aanspraak/claim wordt gedaan en/of aan de verzekeraar wordt gemeld. Dat betekent dat het relevant kan zijn of de claim wordt ontvangen of gemeld binnen de geldige dekkingsperiode.

Bij bedrijfsbeëindiging kan dit extra bepalend zijn, omdat de verzekering vaak stopt op een afgesproken einddatum. Gebeurtenissen die vóór die einddatum plaatsvinden, vallen niet automatisch altijd onder dezelfde dekking als een claim pas daarna ontstaat of wordt gemeld.

Hoe werkt dit bij bedrijfsbeëindiging?

Bij de beëindiging van een verzekering komen meestal drie vragen op:

1. Wanneer deed zich de gebeurtenis/beroepsfout voor (voorval)?
2. Wanneer werd de claim ingediend of gemeld (claim/melding)?
3. Welke periode dekt de polis nog voor claims die later worden ontvangen of gemeld?

Bij claims-made is vooral vraag 2 (en soms ook de manier van melden) leidend. Als de polis bepaalt dat alleen claims die binnen de dekkingstermijn worden gemeld/ontvangen worden vergoed, dan kan een claim die na bedrijfsbeëindiging of na het einde van de dekking wordt gemeld, buiten de dekking vallen.

Let ook op dat “claim” niet altijd letterlijk hetzelfde betekent als “schade”. In de voorwaarden kan staan hoe een aanspraak wordt gezien (bijvoorbeeld een schriftelijke claim, een formele ingebrekestelling of een andere omschrijving). Ook kan er onderscheid zijn tussen een verzoek om informatie en een daadwerkelijke aanspraak.

Afbakening en uitzonderingen die het verschil maken

De bepalende uitzonderingen en aandachtspunten verschillen per polis. Zonder een polisvergelijking kun je daarom niet met zekerheid zeggen wat bij jouw situatie geldt. Wel kun je gericht controleren op deze punten:

• Meldmoment en meldwijze: wordt dekking gekoppeld aan het moment van melden, ontvangst door de verzekeraar, of het indienen van een formele aanspraak? En moet dat op een specifieke manier?
• Dekking bij einde verzekering: bevat de polis bepalingen die na beëindiging nog dekking geven voor latere claims (bijvoorbeeld een tijdelijke naverrekening of een beperkte voortzetting)?
• Koppeling aan voorval versus claim: zelfs binnen claims-made kan de polis nog aanvullende eisen stellen, zoals een relatie met een eerder voorval of een specifieke omschrijving van de aansprakelijkstelling.
• Termijnen: staan er concrete termijnen in voor melden na ontdekking of na ontstaan van de claim? Bij overschrijding kan dekking (gedeeltelijk) vervallen.

Controlepunten voor zelfstandig beoordelen

Je kunt claims-made bij bedrijfsbeëindiging doorgaans systematisch toetsen met deze controlelijst:

1. Zoek in de polisvoorwaarden naar definities rond claim, aanspraak en melding.
2. Kijk naar de bepaling die aangeeft welke periode telt: de dekkingsperiode en wat er gebeurt na het einde van de verzekering.
3. Controleer of de polis een regeling bevat voor na beëindiging gemelde claims (en onder welke voorwaarden).
4. Leg vast wat jouw situatie is in een tijdlijn: datum gebeurtenis/voorval, datum claim/aansprakelijkstelling, en datum melding.

Als je op basis hiervan nog onzeker bent, is het verstandig om de tekst letterlijk te blijven volgen: de uitkomst hangt sterk af van de specifieke formuleringen en termijnen in jouw polis. Een interpretatieverschil op één enkel begrip kan namelijk bepalen of een claim wel of niet onder de dekking valt.