Claims-made: checklist

Wat betekent claims-made en wanneer valt een claim onder dekking

Claims-made is een dekkingsvorm waarbij de verzekeraar dekking beoordeelt op basis van het moment waarop een vordering/claim wordt ingediend of gemeld. Daarbij is het vaak minder doorslaggevend wanneer de vermeende fout of gebeurtenis plaatsvond. Het kernpunt voor je eigen beoordeling is dus: wanneer werd er een concrete aanspraak richting jou of je onderneming gedaan, en binnen welke polisperiode viel dat?

Omdat polissen onderling kunnen verschillen, is de precieze definitie van “claim” en het “claimmoment” altijd leidend. Formeel kan dat bijvoorbeeld samenhangen met het ontvangen van een schriftelijke claim, een melding door de verzekerde, of een ander in de polis vastgelegd moment. Gebruik daarom niet alleen het algemene idee van claims-made, maar check de exacte bewoording in jouw polis.

Zo werkt de claims-made checklist in de praktijk

Werk de checklist stap voor stap af op dossier- en controlevlak. Hieronder staan de controlepunten die je helpen om de dekking logischerwijs te kunnen plaatsen, zonder dat je hoeft te gokken.

1. Definieer de claim: gaat het om een betwiste vordering, een schadeclaim, een formele aansprakelijkstelling of een andere aanspraak? Noteer de bewoording en vraag jezelf af of dat overeenkomt met de polisdefinitie.
2. Bepaal het claimmoment: verzamel data van ontvangen correspondentie, ontvangstbevestigingen, e-mails of brieven. Het doel is om vast te stellen wanneer de claim “actief” werd volgens de polisregel.
3. Koppel aan de polisperiode: beoordeel in welke polisperiode het claimmoment valt. Maak hierbij onderscheid tussen (a) de gebeurtenis/fout en (b) het moment dat iemand jou aansprakelijk stelde.
4. Controleer meldgedrag en bewijs: noteer wanneer je zelf melding deed (als dat verplicht is) en bewaak de traceerbaarheid van bewijsstukken.
5. Leg het dossier naast de polisvoorwaarden: kijk vooral naar definities, dekkingsomschrijving, toepassingsvoorwaarden en relevante uitsluitingen. De claims-made-benadering is vaak gevoelig voor tekst op detailniveau.

Waar verschillen en uitzonderingen het antwoord kunnen veranderen

Bij claims-made zijn er een paar situaties die vaak een andere uitkomst geven dan je intuïtief verwacht. Dat zijn meestal niet “rare randgevallen”, maar juist de punten waar polisjuristen op letten.

• Verschuiving tussen foutmoment en claimmoment: als de vermeende beroepsfout al langer geleden is, maar de claim pas later komt, kan de dekking toch samenhangen met het latere claimmoment. Tegelijk kan het zijn dat de polis aanvullende voorwaarden stelt.
• Definitie van “indienen” of “melden”: een polis kan bijvoorbeeld onderscheid maken tussen het moment van een formele claim en een meer informele aankondiging. Een conceptbrief kan soms anders worden behandeld dan een definitieve aansprakelijkstelling.
• Aankondiging van omstandigheden (“kennis” of vooraankondiging): sommige polissen hebben bepalingen die gaan over het melden van omstandigheden voordat er een claim is. Als die meldplicht niet of te laat is ingevuld, kan dekking veranderen.
• Wijziging van dekking of verzekeraar: bij beëindiging of overgang kan de toepasselijkheid van de polisperiode extra belangrijk worden. Het is dan essentieel om te weten welk poliscontract geldt op het claimmoment.
• Uitsluitingen die claims-made niet oplossen: ook bij claims-made kunnen uitsluitingen gelden (bijvoorbeeld voor bepaalde typen gebeurtenissen of situaties). Claims-made bepaalt vooral “wanneer”, maar uitsluitingen bepalen “of”.

Rode vlaggen en klaarcriterium voor jouw beoordeling

Gebruik deze rode vlaggen om te voorkomen dat je op basis van aannames conclusies trekt.

• Je hebt geen eenduidige claimdatum: als je niet kunt onderbouwen wanneer de aanspraak is ontstaan of ontvangen, wordt het lastig om claims-made correct toe te passen.
• Je gaat alleen uit van foutmoment: bij claims-made is dat meestal niet genoeg; het claimmoment moet centraal staan.
• Je hebt definities niet getoetst: “claim”, “vordering” en “melding” kunnen in jouw polis nét anders zijn dan in het algemene taalgebruik.
• Je mist bewijs van correspondentie en acties: denk aan dossierchronologie, ontvangstbewijzen en interne meldmomenten.

Klaarcriterium: je kunt pas redelijk beoordelen waar de dekking landt als je (1) het claimmoment volgens de polisdefinitie vastlegt, (2) de polisperiode kunt aanwijzen, en (3) de belangrijkste uitsluitings- en meldvoorwaarden hebt getoetst aan jouw dossier.

Als je meer context zoekt over beroepsaansprakelijkheid en dekking, kun je de uitleg over beroepsfouten en de samenhang met dekking erbij betrekken: beroepsfouten.