Claims-made: wat betekent de contracteis in de praktijk?

Eerst de kern: wat is claims-made?

Claims-made is een dekkingssystematiek waarbij de vraag of een claim onder de verzekering valt, in de eerste plaats afhangt van het moment waarop die claim (of een soortgelijk gebeurtenis) wordt ingediend. Dat is een andere logica dan een systeem dat vooral kijkt naar het moment van de fout of gebeurtenis.

Wat is de contracteis bij claims-made?

Met “contracteis” wordt doorgaans bedoeld dat de polis niet alleen wil dat de claim binnen het claims-made kader valt, maar ook dat op het moment van relevantie (meestal het claimmoment) een bepaalde contractuele situatie bestaat of aan voorwaarden is voldaan. Denk hierbij aan eisen die raken aan:

de totstandkoming van de verzekeringsovereenkomst (bijvoorbeeld vanaf wanneer de polis loopt);
de aanwezigheid van een geldig contractueel arrangement tussen partijen (verzekeringnemer en verzekeraar);
de afbakening tussen wat onder de dekking valt en wat daarbuiten valt doordat het contract niet (meer) van kracht is.

Omdat polisvoorwaarden per verzekeraar en per product kunnen verschillen, is de precieze invulling van “contracteis” niet universeel. De veilige manier van begrijpen is daarom: neem de exacte definitie in de polis erbij en koppel die definitie aan jouw tijdslijn (foutmoment, contractmoment, claimmoment).

Hoe werkt de afweging: momenten op een tijdslijn

Bij claims-made met contracteis is de kernpraktijk het vergelijken van drie momenten:

Fout- of gebeurtenismoment: wanneer de onderliggende beroepshandeling plaatsvond.
Contract- of polis-moment: wanneer de relevante verzekering en/of contractuele situatie volgens de polis tot stand kwam of van kracht was.
Claimmoment: wanneer de claim werd ingediend of wanneer de verzekeraar volgens de polis kennis kreeg van de claim.

In een typische claims-made opzet is het foutmoment minder doorslaggevend dan het claimmoment. De contracteis voegt daaraan toe dat het claimmoment niet “alleen maar” binnen een bepaalde periode moet vallen, maar ook dat de polis op dat claimmoment voldoet aan de contractuele voorwaarden zoals die in de polis zijn vastgelegd.

Waar let je op bij de controle in polisvoorwaarden?

Gebruik deze controlepunten zonder aannames te maken:

Definitie van claimmoment: staat er wat precies geldt als “ingediend”, “gemeld” of “kennisgegeven”?
Start en einde van de dekking: sluit de dekking logisch aan op de looptijd, of zijn er expliciete uitzonderingen bij beëindiging?
Contractkoppeling: bevat de polis taal die dekking afhankelijk maakt van het bestaan van een overeenkomst of van voorwaarden die alleen gelden wanneer de overeenkomst van kracht is?
Gevolg van een mismatch: als het claimmoment buiten de contractueel vereiste fase valt, kan dat leiden tot het ontbreken van dekking. Hoe dat gebeurt, staat in de polisvoorwaarden.

Voor extra helderheid kun je het verschil meenemen tussen een claim die wordt ingediend vóór het moment dat de contracteis volgens de polis vervuld is, en een claim die wordt ingediend terwijl wel aan die eis voldaan is.

Belangrijke nuance: wat kan de contracteis veranderen?

De contracteis kan de uitkomst aanzienlijk beïnvloeden wanneer er een verschuiving zit tussen het moment waarop de fout plaatsvond en het moment waarop aan de claims-made koppeling wordt voldaan. Bijvoorbeeld:

als de claim pas wordt ingediend nadat de polis of relevante contractuele situatie niet meer van kracht is;
als de polisvoorwaarden expliciet stellen dat dekking alleen geldt wanneer de overeenkomst op een bepaald moment bestaat.

Ook kunnen polissen uitzonderingen of verfijningen bevatten (zoals specifieke regels bij wijziging, beëindiging of overdracht). Daarom is het cruciaal om niet alleen het begrip “claims-made” te begrijpen, maar ook de precieze formuleringen rond contract en tijd.

Praktisch toepassen: zo maak je jouw scenario toetsbaar

Maak je eigen scenario toetsbaar met een korte checklist:

Leg vast wanneer de onderliggende gebeurtenis plaatsvond.
Leg vast wanneer de verzekeringsovereenkomst (volgens de polis) relevant werd.
Leg vast wanneer de claim is ingediend of wanneer kennis is gegeven volgens de polisdefinitie.
Vergelijk die drie momenten met de polisregels over dekking in claims-made met contracteis.

Als de polisvoorwaarden verschillende definities of momenten gebruiken, gebruik dan die definities in je vergelijking. Daarmee voorkom je interpretatieverschillen die later tot discussie kunnen leiden.

Wil je dit verder koppelen aan beroepsfouten in algemene zin? Dan kan de uitleg over beroepsfouten helpen om te bepalen wat doorgaans als aanleiding voor een claim wordt gezien. Je kunt ook relevant zijn voor context rond claims na beëindiging of polisvoorwaarden bij buitenlandse opdrachtgevers, via de bijbehorende pagina’s op bavgids.nl.