Claims-made en eigen risico: wat je moet weten

Wat betekent claims-made voor het eigen risico?

Claims-made is een dekkingssystematiek waarbij niet de gebeurtenis (de beroepsfout) maar het moment waarop de claim wordt ingediend of gemeld, bepalend is voor de vraag of de verzekering dekking biedt. Het eigen risico is daarbij het bedrag (of het aandeel) dat in de afhandeling van een schade/claim eerst voor jouw rekening komt. In de praktijk zijn deze twee elementen aan elkaar gekoppeld doordat ze allebei aan de claimfase worden beoordeeld: je kijkt of de claim onder de juiste periode valt, en daarna of en hoe het eigen risico wordt toegepast.

Omdat polisvoorwaarden per aanbieder kunnen verschillen, is het belangrijk om te begrijpen dat “eigen risico” niet altijd op exact dezelfde manier wordt berekend. Soms gaat het om een vast bedrag, soms om een percentage, en soms wordt het eigen risico eerst op bepaalde onderdelen van de schade toegepast. Waar je op moet letten staat verderop.

Hoe werkt het in de praktijk: claimmoment en toepasselijkheid

Bij claims-made beoordeel je doorgaans twee stappen:

Valt de claim binnen de verzekeringsperiode? Je checkt of de dekking geldt voor claims die in de relevante periode zijn gemeld/ingediend. Bij claims-made is dit een cruciaal punt: een fout die eerder plaatsvond kan toch onder dekking vallen als de claim later binnen de periode komt, en andersom kan een fout binnen de periode vallen zonder dat dekking geldt als de claim te laat (of te vroeg) is.
Hoe wordt het eigen risico toegepast zodra er dekking is? Als de claim onder de juiste periode valt, volgt de schadeafhandeling. Het eigen risico komt dan meestal “bovenop” de uitkering: de verzekeraar vergoedt pas het bedrag dat resteert nadat het eigen risico is verrekend. Dit kan betekenen dat jij de eerste kosten zelf betaalt, ongeacht de hoogte van de uiteindelijke claim.

Belangrijk om te beseffen: het eigen risico is een rekenkundige drempel/verrekening in de polisadministratie. De precieze invulling hangt af van de polisdefinitie van wat als schade geldt en welke kosten wel/niet meetellen.

Afbakening: wanneer kan het eigen risico anders uitpakken?

De grootste bron van misverstanden bij claims-made: lezers denken soms dat “eigen risico” alleen over het uiteindelijke schadebedrag gaat. In werkelijkheid kunnen polisvoorwaarden bepalen dat het eigen risico ook ziet op (een deel van) kosten die samenhangen met de claimbehandeling, afhankelijk van hoe de verzekeraar die kosten kwalificeert.

Daarnaast kunnen er variaties zijn in de afbakening van:

Wat wordt als claim/schade gezien? Het moment en de kwalificatie bepalen of het claims-made mechanisme überhaupt wordt geactiveerd.
Op welk niveau het eigen risico wordt toegepast. Denk aan per claim, per reeks samenhangende claims, of per periode. De termen verschillen per polis.
Of er uitzonderingen of afwijkende regimes zijn. Sommige polissen kennen voorwaarden waarin eigen risico niet (of anders) wordt verrekend, of waarin bepaalde kosten buiten de toepassing vallen.

Zolang je geen exacte polisdefinitie hebt, is het verstandig om onzekerheid te erkennen: zonder het relevante polisartikel kan niemand betrouwbaar voorspellen hoe jouw specifieke eigen risico wordt berekend.

Controlepunten voor jouw polis

Om claims-made: eigen risico correct te plaatsen in je eigen situatie, kun je deze controlepunten gebruiken:

Zoek de definitie van het claims-made dekkingsmoment Kijk in je polis waar staat wanneer een claim “binnen” valt (bijvoorbeeld bij melding of bij indiening). Dit is leidend.
Zoek het eigen-risico artikel en de rekenwijze Controleer of het om een vast bedrag of percentage gaat, en of het eigen risico per claim, per gebeurtenis, of op een andere manier wordt toegepast.
Check wat er wel/niet onder ‘schade’ valt Bekijk of kosten rond onderzoek, verweer, of andere onderdelen meetellen voor de verrekening met het eigen risico. Dat bepaalt je daadwerkelijke financiële blootstelling.
Let op samenhangende claims en timing Claims-made draait om timing. Als meerdere claims uit één situatie voortkomen, wil je weten of jouw polis het eigen risico één keer of meerdere keren toepast.

Als je vooral verdieping zoekt in de bredere dekking bij beroepsaansprakelijkheid, kan het helpen om ook de uitleg over beroepsfouten te bekijken: /dekking-en-polisvoorwaarden/dekking/beroepsfouten/.

Tot slot: bij claims-made is “goed verzekeren” vooral een kwestie van voorwaarden lezen op definities en timing. Je eigen risico is geen losse bijlage, maar een onderdeel van de claimafhandeling dat pas echt duidelijk wordt wanneer je de concrete polisverwoording naast je situatie legt.