Claims-made: hoe werkt het?

Wat betekent claims-made precies?

Claims-made is een dekkingsvorm waarbij de verzekeraar beoordeelt of een gebeurtenis onder de dekking valt op basis van het moment waarop de claim (aanspraak) is ingediend of ontvangen. Het gaat dus niet alleen om wanneer de fout is gemaakt of wanneer de schade ontstaat, maar om het tijdstip waarop de wederpartij een formele aanspraak doet en die bij jou (of de verzekeraar) terechtkomt.

De exacte invulling kan per polis verschillen. Denk bijvoorbeeld aan definities als “claim”, “aanspraak”, “ingediend”, “ontvangen” en aan de vraag wie het claimmoment registreert (jijzelf of de verzekeraar). Omdat polisvoorwaarden bepalend zijn, is het verstandig om die begrippen in jouw eigen polis te controleren.

Hoe werkt het proces in grote lijnen?

Bij claims-made verloopt het denkproces meestal als volgt:

Er is een professionele fout of een vermeende tekortkoming. Dit vormt de aanleiding voor een mogelijke aansprakelijkheid.
Er ontstaat een (mogelijke) schade of een situatie die tot schade kan leiden. In veel gevallen is dat een later moment dan de fout.
De wederpartij dient een claim in. Dat claimmoment is vaak leidend voor de vraag of de gebeurtenis onder de lopende dekking valt.
Je meldt de zaak volgens de polisregels. Zelfs als de claim binnen de dekkingsperiode valt, kan de dekking mede afhangen van correcte melding volgens de voorwaarden.
De verzekeraar beoordeelt of de claim onder de tijdsafbakening en definities valt. Daarna volgen gebruikelijke verzekeringsbeoordelingen (zoals omvang, causale samenhang en uitsluitingen).

In de praktijk betekent dit dat twee situaties met dezelfde fout en schade toch verschillend kunnen uitpakken als het claimmoment verschuift naar een periode met wel of geen dekking.

Waar zit de belangrijkste beperking of verandering?

De grootste “valkuil” bij claims-made is het verwarren van tijdstippen. Veel ondernemers denken: “Als de fout vorig jaar is gebeurd, valt het daar toch onder?” Bij claims-made is dat juist vaak niet automatisch zo. Wat telt is meestal wanneer de claim is ingediend/ontvangen en of dat moment binnen de verzekerde periode valt.

Daarnaast kan de uitkomst veranderen door:

Verschillen in definities. Wat precies als claim geldt kan uiteenlopen.
Meldverplichtingen en gevolgen van te late melding. Niet elke polis koppelt hetzelfde gevolg aan een late melding, maar de voorwaarden zijn meestal streng op dit punt.
Periode na beëindiging. Als de verzekering stopt, kan het dekkingsbereik verschuiven. Soms bestaan er uitzonderingen of verlengingen, maar de aanwezigheid en reikwijdte daarvan hangt volledig af van de polis.

Omdat dit per polis kan afwijken, is de controleerbare werkwijze: leg de beslissende tijdsvoorwaarde uit de polis naast het echte verloop (fout, schade, claimmoment en melding) en kijk welke datum/definitie doorslaggevend is.

Controlepunten om het zelf goed te plaatsen

Gebruik deze punten zonder te gokken:

Zoek de polisdefinitie van “claim/aanspraak”. Noteer precies wat het startpunt is (ingediend, ontvangen, gemeld, etc.).
Bepaal de beslissende datum volgens de voorwaarden. Is dat het claimmoment zelf of het moment waarop jij de claim meldt?
Leg de tijdlijn van jouw dossier naast de polisperiode. Zet foutmoment, schade- of ontdekkingmoment en claimmoment apart.
Check meld- en mededelingsregels. Niet alleen of het binnen de periode valt, maar ook hoe en wanneer je meldt kan relevant zijn.
Controleer wat er geldt rond contractbeëindiging. Kijk of de polis een overgangsregeling kent en hoe die het claimmoment afbakent.

Als je dit consequent doet, kun je het mechanisme van claims-made begrijpen zonder aanname over de uitkomst.

Vergelijking met andere dekkingsvormen (kort)

Een nuttige manier om claims-made te herkennen is door de beslissende tijdsvoorwaarde te vergelijken met andere vormen. Waar claims-made vaak naar het claimmoment kijkt, kijken andere dekkingsvarianten vaker naar het fout-/gebeurtenismoment of het schademoment. De kernvraag blijft: welke datum maakt het dekkingsbereik?

Zolang je de tijdsvoorwaarde uit de polis niet meeneemt, blijft elke vergelijking onzeker. Daarom is de polisdefinitie de bron van waarheid voor jouw situatie.