Claims-made: voor freelancer

Wat betekent claims-made voor een freelancer?

Claims-made is een verzekeringsprincipe waarbij de dekking meestal wordt bepaald door het moment waarop een (schriftelijke) aansprakelijkheidsclaim wordt ingediend of bij de verzekeraar wordt gemeld. Voor freelancers is dat belangrijk, omdat hun beroepsfouten soms pas later aan het licht komen: de werkzaamheden liggen dan al achter hen, maar de claim kan pas maanden of jaren later volgen.

Bij een claims-made-benadering wordt dus niet alleen gekeken naar “wanneer de fout gebeurde”, maar vooral naar “wanneer de claim in beeld kwam”. Hoe precies wordt omschreven wat telt (bijvoorbeeld: melden, ontvangst, schriftelijkheid, of het tijdstip van kennisgeving) verschilt per polisvoorwaarden. Daardoor kan dezelfde beroepsfout bij de ene freelancer wél en bij de andere niet gedekt zijn, puur door het meldmoment.

Hoe werkt het principe in de praktijk?

In hoofdlijnen verloopt het proces zo:

Er ontstaat mogelijk aansprakelijkheid door een beroepsfout.
De benadeelde start een vordering richting freelancer (vaak met een claim of sommatie).
De freelancer meldt de claim bij de verzekeraar volgens de manier en termijnen die in de polisvoorwaarden staan.
De verzekeraar beoordeelt of de claim binnen de dekkingsperiode valt zoals die in de polis is ingericht.

Bij claims-made is het vooral stap 3 die de uitkomst bepaalt. Als een polis stelt dat alleen claims die tijdens de looptijd worden gemeld gedekt zijn, dan kan een claim die pas na afloop wordt gemeld buiten dekking vallen—ook al gaat het om een fout die tijdens de verzekeringstermijn plaatsvond.

Belangrijk is ook dat “melden” iets anders kan betekenen dan “weten”. Sommige polissen koppelen de dekking aan het daadwerkelijke melden van een claim, terwijl andere situaties vragen om het melden van omstandigheden of een dreigende claim. De exacte invulling is polisafhankelijk en daarmee een van de grootste bronnen van misverstanden.

Waar moet je op letten: afbakening en veelvoorkomende verschillen

Er zijn een paar punten die je altijd wilt uitzoeken bij een claims-made-constructie:

Wat is de start van de dekkingsperiode? Dit kan gekoppeld zijn aan het moment dat de verzekering ingaat, maar ook aan specifieke eisen zoals “tijdens de looptijd gemeld”.
Wat telt als claim? Vaak gaat het om een (schriftelijke) aanspraak die namens een derde wordt gedaan. Zonder dat blijft het onderscheid tussen vragen, incidenten en echte claims soms onduidelijk.
Meldmoment versus foutmoment: claims-made kijkt doorgaans naar het claim-/meldmoment. Toch kan de polis nog aanvullende voorwaarden stellen.
Dekking na beëindiging: sommige contracten kennen een vorm van nabehandeling of een periode waarin (na afloop) alsnog gemelde claims binnen een regeling kunnen vallen. Of dat zo is, hangt volledig af van de polis.
Wijzigingen in dekking: als je polis tussentijds wijzigt of je werkzaamheden uitbreidt, kan dat invloed hebben op hoe toekomstige meldingen worden beoordeeld. Dat is geen algemene regel; check altijd de toepasselijke polisvoorwaarden.

Als je claims-made vergelijkt met een andere basisvorm (zoals dekking op basis van gebeurtenis- of occurrences-benadering), dan gaat het kernverschil vaak over de “ankerpuntdatum”: bij claims-made is dat het claim-moment, bij andere benaderingen het schade- of gebeurtenismoment. Die keuze kan bij een late claim het verschil maken tussen wel of geen dekking.

Controlepunten om misverstanden te voorkomen

Gebruik onderstaande controlepunten om claims-made correct te plaatsen en te toetsen aan jouw situatie:

Lees de definitie van ‘claim’ en ‘melding’ in je polisvoorwaarden. Zoek naar vereisten zoals schriftelijkheid en het moment van ontvangst/registratie.
Leg vast wanneer je kennis kreeg en wanneer je daadwerkelijk meldde. Dit helpt om achteraf te begrijpen welke datum de polis mogelijk aanhoudt.
Check de periode-eisen: valt “tijdens looptijd melden” voor jouw verzekering precies zo uit, of staat er een regeling voor meldingen na afloop?
Beoordeel of er sprake is van een dreigende claim en hoe die moet worden gemeld (als de polis dat vraagt). Niet elke polis behandelt dit gelijk.
Vergelijk de logica met een claims-made versus andere dekkingslogica. Als je alleen naar foutdatum kijkt, kun je de polisinterpretatie bij claims-made missen.

Omdat polisvoorwaarden per aanbieder en per product kunnen afwijken, blijft er altijd onzekerheid over de exacte uitkomst zonder de specifieke voorwaarden van jouw verzekering. De beste werkwijze is daarom: check de toepasselijke polisdefinities en periodes, en stem je administratie (data, correspondentie, meldmoment) daarop af.