BAV bij claim na beëindiging: aansprakelijkheid en dekking

Wanneer is een claim “na beëindiging” relevant

Een claim na beëindiging is vooral relevant voor de vraag of de verzekering nog kan reageren op een situatie die is ontstaan vóór of rondom het einde van de dekking. In de praktijk draait het om tijdsverbanden: wanneer de beroepsfout (of de handeling/het nalaten) plaatsvond, en wanneer de claim wordt ingediend, gemeld of bekend wordt. Omdat verzekeraars verschillende tijdsgrondslagen kunnen hanteren, is het niet voldoende om alleen naar de datum van beëindiging te kijken; je moet de formuleringen in de polisvoorwaarden beoordelen.

Hoe aansprakelijkheid en dekking meestal samenhangen

Aansprakelijkheid ontstaat wanneer iemand stelt dat je als opdrachtnemer onrechtmatig hebt gehandeld of bent tekortgeschoten, en dat daardoor schade is veroorzaakt. Dekking is iets anders: die volgt alleen als de betreffende schade en gebeurtenis binnen de reikwijdte van de polis vallen.

Bij een claim na beëindiging kan het zo zijn dat:

de aansprakelijkheid wordt beoordeeld op basis van het handelen van vóór de beëindiging;
de dekking afhangt van de verzekeringsopzet, bijvoorbeeld of de polis werkt op basis van het moment van de “gebeurtenis” (de fout) of op basis van het moment waarop de claim wordt gemeld.

Welke van deze varianten geldt, verschilt per verzekeraar en polis. Omdat er geen polisdocumenten in de beschikbare gegevens zijn opgenomen, kan hier geen exacte uitkomst worden gegarandeerd. De belangrijkste stap is daarom: check de polisdefinities en de bepalingen over “tijdsduur van de dekking”, “melding”, en eventuele “overgangs- of naverzekeringsbepalingen”.

Mogelijke beperkingen en uitzonderingen

Zelfs wanneer een beroepsfout inhoudelijk vóór beëindiging heeft plaatsgevonden, kan dekking alsnog worden beperkt door voorwaarden of uitsluitingen die vaak rond deze thema’s draaien:

Tijdsgrondslag (fout vs. claim/melding): Sommige polissen koppelen dekking aan het moment van de gebeurtenis, andere aan het moment van melding of bekendmaking.
Voorwaarden bij beëindiging: Er kunnen bepalingen zijn die stellen dat dekking na beëindiging alleen geldt als aan specifieke voorwaarden is voldaan (zoals een naverzekeringsperiode of een bepaalde wijze van melding).
Uitsluitingen op type risico of schade: Sommige schadeposten of omstandigheden vallen niet onder de dekking, ook niet als de claim pas later komt.
Verwachte of reeds bekende omstandigheden: Polissen kunnen uitsluiten dat schade wordt gedekt die al bekend was of voorzienbaar was vóór (of bij) beëindiging.

Omdat deze punten sterk polisafhankelijk zijn, is “zekerheid” alleen te halen uit de concrete polisvoorwaarden die op jouw situatie van toepassing zijn.

Controlepunten die je kunt gebruiken

Om een claim na beëindiging goed te plaatsen, kun je systematisch controleren:

Leg de tijdlijn vast: noteer wanneer de opdracht/het werk liep, wanneer het vermeende beroepsfoutmoment plaatsvond, wanneer je iets ontdekte, wanneer er een eerste signaal was van een klacht, en wanneer de claim werd ingediend.
Zoek in de polis op definities: kijk hoe de polis “verzekerde gebeurtenis”, “beroepsfout”, “claim” en “melding” definieert. Definities bepalen vaak de juridische uitkomst.
Beoordeel de tijdsbepaling voor dekking: check of de polis koppelt aan het moment van de fout of aan het moment van claim/melding. Let daarbij ook op bepalingen die expliciet gaan over beëindiging en naverzekering.
Check uitsluitingen die later claimen afremmen: met name bepalingen over bekende omstandigheden, communicatie/kennisgeving, of specifieke risico’s die niet gedekt zijn.

Wanneer je deze vier stappen toepast, kun je inschatten waar de discussie waarschijnlijk over gaat: niet alleen “ben je gestopt?”, maar vooral “welk moment bepaalt de polis?”. Als je wilt, kun je daarna de kernpassages uit de polisvoorwaarden uitschrijven en naast de tijdlijn leggen.

Wat je uit deze uitleg wél en niet kunt afleiden

Je kunt uit deze uitleg afleiden dat een claim na beëindiging meestal niet automatisch buiten dekking valt of automatisch binnen dekking valt; de uitkomst hangt in grote mate af van de polisformulering over tijdsgrondslag en beëindiging. Wat je niet kunt doen zonder de polisvoorwaarden is vaststellen welke exacte periode, gebeurtenisdefinitie of meldplicht in jouw geval geldt. De juiste conclusie is daarom: bepaal eerst het tijdsverband volgens de polis en toets vervolgens aan definities en uitsluitingen.