BAV bij fout van onderaannemer: claimproces

Wat u moet weten: BAV en de link met de fout

Bij een fout van een onderaannemer draait het claimproces meestal om één vraag: valt de schade waarvoor u dekking zoekt binnen wat uw BAV bedoelt te verzekeren, en is de fout juridisch en feitelijk voldoende gekoppeld aan uw opdrachtverantwoordelijkheid.

Belangrijke afbakening is dat BAV niet automatisch elke schade dekt die “iemand anders” veroorzaakt. Het gaat om het type aansprakelijkheid en om de omschrijving van het risico binnen uw verzekering. Ook kan meespelen of u aansprakelijk wordt gesteld als opdrachtgever/hoofdaannemer, of dat u alleen een contractuele tekortkoming ziet die u intern moet oplossen.

Omdat verzekeringsvoorwaarden per situatie kunnen verschillen, is er onzekerheid rondom precieze dekking als niet duidelijk is: (1) welke partij schadeplichtig is, (2) welk type schade het betreft, en (3) welke uitsluitingen of beperkingen in uw polis staan.

Hoe het claimproces doorgaans werkt

Maak de feiten scherp: noteer datum, locatie, opdrachtfase, wat er precies misging en welke rol de onderaannemer had. Zet ook op papier wat de impact is (bijv. schade aan werk, gevolgschade, kosten om te herstellen).
Bepaal de aansprakelijkheidsroute: beoordeel of er sprake is van een claim van een opdrachtgever/derde tegen u (externe aansprakelijkheid), of dat het alleen een geschil met de onderaannemer is (interne afwikkeling). BAV is in de kern bedoeld voor (externe) aansprakelijkheid, maar hoe dat in uw polis is uitgewerkt, verschilt.
Meld en onderbouw: zodra duidelijk is dat er een mogelijke aansprakelijkheid en schade is, meldt u het voorval volgens de procedure in uw polis. Houd daarbij dezelfde feitenstructuur aan die u ook in bewijsstukken gebruikt.
Bewaar bewijs en communicatie: bewaar contract(en), werkinstructies, verslagen van oplevermomenten, correspondentie, foto’s/rapporten, offerte- en herstelcomponenten en een logboek van gebeurtenissen.
Werk samen met de verzekeraar: de verzekeraar wil doorgaans kunnen toetsen of de schade binnen de dekking valt en welke aansprakelijkheidstoerekening geldt. Daarom is het belangrijk dat u consistent blijft in uw verklaringen en dat u niets aanlevert wat later niet klopt.

Misverstanden, varianten en waar het claimrisico kantelt

Misverstand 1: “Als de onderaannemer fout zit, is het altijd verzekerd”

Een fout bij de uitvoering betekent niet automatisch dekking. Dekking hangt af van de verzekerde aansprakelijkheid en van de polisdefinities. Het claimrisico kantelt als uw claim vooral neerkomt op kosten om gebrekkig werk te herstellen zonder dat er een verzekerde aansprakelijkheid voor derden aan te tonen is.

Misverstand 2: “Het gaat vooral om het contract met de onderaannemer”

Contracten helpen om feiten te duiden en verantwoordelijkheden te begrijpen, maar het claimproces bij BAV beoordeelt vooral de verhouding tussen u en de partij die stelt schade te hebben (derde) en of die schade binnen het verzekerde kader valt.

Variant 1: keten van onderaannemers

Als de fout via een keten loopt (onderaannemer schakelt weer een andere partij in), wordt het belangrijker om herleidbaar te maken waar de fout is ontstaan en welke opdracht/werkzaamheden onder uw verantwoordelijkheid vielen. Bij meerdere schakels kan de bewijsvoering complexer worden.

Variant 2: grensgevallen met eigen werk of eigen aansturing

Soms lijkt een fout “van een ander”, maar is uw aansturing, planning of controle een onderdeel van het probleem. In zulke situaties moet u uitsplitsen: wat is feitelijk veroorzaakt door de onderaannemer, en wat betreft keuzes of tekortkomingen die bij u liggen. Dat onderscheid beïnvloedt de claimbeoordeling.

Feitelijke correctie: voorkom claimverzwakking

Een veelvoorkomend gevolg is dat een claim minder sterk wordt door late, onvolledige of tegenstrijdige informatie. Preventie zit daarom in tijdige melding, een heldere feitenchronologie en consistente schadeonderbouwing.

Toepassen op uw situatie: controlepunten

Identificeer de fout: beschrijf concreet het handelen/nalaten van de onderaannemer en koppel dat aan de opdrachtfase.
Leg de schade vast: maak onderscheid tussen herstelkosten, gevolgschade en andere posten; onderbouw met documenten.
Toets de aansprakelijkheid: is er een externe partij die u aansprakelijk stelt, of is het uitsluitend een interne contractkwestie?
Check polisbegrippen en uitsluitingen: kijk expliciet naar wat uw BAV wel en niet dekt bij aansprakelijkheid uit hoofde van werkzaamheden en bij eventuele beperkingen.
Werk scenario’s uit: als meerdere partijen betrokken waren (keten, afstemming, aansturing), verzamel dan bewijs dat helpt om oorzaak en toerekening te scheiden.

Als u wilt, kunt u uw feitenstructuur ook afstemmen met relevante praktijkinformatie over onderaanneming en claimprocessen via interne uitleg over opdrachtcontext en praktijkvoorbeelden.