Beroepsaansprakelijkheids zzp (130)

Definitie: wat betekent beroepsaansprakelijkheid voor een zzp’er?

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (vaak afgekort als BAV) is bedoeld om je onderneming te beschermen tegen de financiële gevolgen van aanspraken van derden. Het gaat daarbij om financiële schade die opdrachtgevers of andere partijen lijden als gevolg van fouten die jij maakt tijdens je verzekerde bedrijfsactiviteiten. ^[1]

Belangrijk detail is dat niet alleen “klassieke” adviesfouten onder het begrip vallen. Ook verlies, vernietiging of beschadiging van (fysieke of digitale) gegevens of software wordt gezien als pure financiële schade binnen de dekking. ^[1]

Eenvoudig model: wanneer is er dekking?

Denk in vier stappen.

1. Er is een aanspraak (claim) van een derde gericht aan een verzekerde. ^[1]
2. Die aanspraak hangt samen met een fout: vergissing, onjuistheid, nalatigheid, weglating, onjuist advies of vergelijkbare onzorgvuldigheden bij het uitvoeren van werkzaamheden binnen de verzekerde bedrijfsactiviteiten. ^[1]
3. De fout leidt tot pure financiële schade bij de ander (bijvoorbeeld als gevolg van verkeerd advies). ^[1]
4. De fout valt binnen het bereik van wat de polis aanmerkt als verzekerde bedrijfsactiviteiten en niet onder een uitsluiting.

Wie valt er onder de verzekering?

Bij deze BAV is de verzekerde basis vooral gekoppeld aan jou en personen/rollen die voor jouw onderneming werkzaamheden verrichten binnen de verzekerde bedrijfsactiviteiten. Dat omvat onder meer werknemers (inclusief stagiairs, vrijwilligers, gezinsleden, huisgenoten of andere ondergeschikten), vennoten, bestuurders, commissarissen/toezichthouders en medebeleidsbepalers, voor zover zij meewerken binnen de verzekerde bedrijfsactiviteiten. ^[1]

Daarnaast geldt een belangrijk nuancepunt over onderaannemers: onderaannemers vallen doorgaans niet onder de verzekering, maar als er een aanspraak tegen jouw onderneming wordt gedaan op basis van een fout van een onderaannemer, kan dekking voor jouw onderneming wél van toepassing zijn. ^[1]

Onderdelen van de dekking: bedrag, eigen risico en juridische hulp

Verzekerd bedrag en aanvullende kosten

De verzekering kent een maximum verzekerd bedrag per aanspraak en per verzekeringsjaar. Verder is er een extra vergoeding voor bereddings- of verweerkosten bovenop het verzekerde bedrag, met daarbij eigen grenzen. ^[2]

Eigen risico: wanneer speelt het?

Bij een schade wordt het eigen risico in mindering gebracht op de vergoeding. Tegelijk is er een voorwaardelijke regeling: dit eigen risico is alleen van toepassing op aanspraken waarvoor je je aansprakelijkheid hebt beperkt door leveringsvoorwaarden af te spreken die voldoen aan minimumvereisten. ^[2]

Als je de aansprakelijkheid in die leveringsvoorwaarden niet hebt beperkt volgens de genoemde minimumvereisten, wordt het eigen risico per aanspraak verhoogd. ^[2]

Juridische hulp (verweer en rechtsbijstand)

Kosten van verweer en van eventuele rechtsbijstand tegen aanspraken van derden zijn gedekt, mits de verzekeraar daarmee instemt. ^[1]

Uitzonderingen: wat verandert het antwoord op “ben ik gedekt?”?

Een polis werkt niet als “altijd betalen bij elke claim”. Een paar typische uitzonderingen en beperkingen die het antwoord voor zzp’ers sterk kunnen beïnvloeden:

Opzet

Je bent niet verzekerd voor schade die is veroorzaakt door een opzettelijke fout. ^[1]

Aanspraken die niet binnen het product vallen

Er kunnen segment-specifieke uitsluitingen bestaan voor bepaalde bedrijfsactiviteiten, die je terugziet tijdens het aanvragen en in het polisblad. ^[1]

Onder aannemers als eigen rol

Onder aannemers zijn doorgaans niet verzekerd binnen deze BAV omdat zij meestal geen directe ondergeschikten van jou zijn. ^[1]

Dekkingsgebied en verzekeringsperiode: praktische afbakening

Waar ben je verzekerd?

Je bent verzekerd voor bedrijfsactiviteiten die worden uitgevoerd namens een klant in de hele Europese Unie, maar ook in IJsland, Liechtenstein, Noorwegen, Zwitserland en het Verenigd Koninkrijk. ^[2]

Als jouw bedrijf een vestiging in het buitenland heeft, valt die vestiging niet onder deze verzekering. ^[2]

Wanneer start en stopt het?

Je kiest zelf de startdatum van je verzekering bij het aanvragen; de verzekering begint op die datum als de eerste premie op tijd is betaald. ^[2]

De verzekering loopt voor onbepaalde tijd tot je of de verzekeraar opzegt, en de dekking kan stoppen als de premie na herinneringen niet op tijd wordt betaald. ^[2]

Controlepunten voor zzp’ers: zo beoordeel je jouw situatie

Beantwoord voor jezelf deze vragen, omdat ze direct bepalen of een claim binnen de BAV valt:

1. Welke werkzaamheden vallen binnen je “verzekerde bedrijfsactiviteiten” volgens je polisblad? ^[1]
2. Gaat het om pure financiële schade door een fout (bijvoorbeeld verkeerd advies of schade aan gegevens/software)? ^[1]
3. Wie is de partij die een aanspraak doet en hoe past die in het begrip “derde/derden”? ^[1]
4. Heb je contractueel je aansprakelijkheid beperkt via leveringsvoorwaarden met de genoemde minimumvereisten? Dat beïnvloedt of en hoe het eigen risico speelt. ^[2]
5. Zijn er segment-specifieke uitsluitingen of een situatie zoals opzet, die dekking kan uitsluiten? ^[1]

Verschil met “aansprakelijkheid in het algemeen”: beroepsfout vs. andere schadebronnen

Een veelgemaakte denkfout is dat “aansprakelijkheid” automatisch betekent dat elke aansprakelijkstelling gedekt is. Bij deze BAV draait het om aansprakelijkheid voor financiële schade van derden door fouten tijdens verzekerde bedrijfsactiviteiten. ^[1]

Ook daarom is het belangrijk om onderscheid te maken tussen:

• een claim die terug te voeren is op een fout binnen de verzekerde bedrijfsactiviteiten, en
• claims die niet (of niet voldoende) aansluiten op die fout/financiële schade-gedachte of op een uitsluiting stuiten.

Wat moet je praktisch doen bij een claim of wijziging?

Bronnen

1. Insify, Verzekeringskaart Beroepsaansprakelijkheidsverzekering BAVa.2024a A, p. 1
2. Insify, Verzekeringskaart Beroepsaansprakelijkheidsverzekering BAVa.2024a A, p. 2