BAV bij fout van onderaannemer: aansprakelijkheid en dekking

Aansprakelijkheid: waarom een onderaannemer jouw risico kan worden

Bij een professionele opdracht werken veel ondernemers met onderaannemers. Ook al voert een onderaannemer het werk uit, de vraag blijft wie tegenover de opdrachtgever aansprakelijk is. In de praktijk hangt dat af van de contractuele positie: jij treedt vaak op als aanspreekpunt richting de klant, terwijl de onderaannemer als uitvoerder of helper werkt. Als de opdrachtgever stelt dat er sprake is van een tekortkoming of fout in de uitvoering, kan de vordering zich (uiteindelijk) richten tot degene met wie de opdrachtgever de overeenkomst heeft.

Dat betekent niet automatisch dat elke fout van een onderaannemer onder alle omstandigheden onder BAV valt. Voor de verzekeringsvraag is vooral relevant: gaat het om aansprakelijkheid die onder de polis als verzekerde aansprakelijkheid wordt gezien, en is er dekking voor de soort schade en de manier waarop de fout is geformuleerd in de claim?

Hoe de koppeling naar BAV werkt

BAV (aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven) dekt in hoofdzaak de financiële gevolgen van aansprakelijkheid jegens derden, voor zover die aansprakelijkheid onder de polisvoorwaarden valt. In een claim bij een fout door een onderaannemer zie je meestal twee lagen:

Juridische vraag (aansprakelijkheid): ben jij (mede) aansprakelijk richting de derde/opdrachtgever? Dat volgt uit wet en contract, en uit hoe de fout in de uitvoering is ontstaan.
Verzekeringsvraag (dekking): geldt die (mogelijk) jouw aansprakelijkheid als verzekerde aansprakelijkheid, en geldt er een voorwaarde of uitsluiting?

De dekkingstoets begint doorgaans met de omschrijving van de claim: wat wordt precies verweten, en welke schade wordt geclaimd (bijvoorbeeld directe schade of gevolgschade)? Vervolgens kijk je of de polis voorwaarden stelt aan de aard van de gebeurtenis, de betrokken hoedanigheid en de periode waarbinnen het incident zich voordoet. Omdat elke polis kan verschillen, is het verstandig om de relevante begrippen in de polis (zoals verzekerde aansprakelijkheid, schade en dekkingstypen) één-op-één te vergelijken met de feitelijke situatie.

Veelvoorkomende misverstanden en uitzonderingen

Een paar misverstanden komen vaak terug:

Misverstand: “Als het door de onderaannemer is gedaan, is het automatisch niet jouw probleem.” In veel situaties ben jij toch het aanspreekpunt richting de opdrachtgever. Verzekering volgt dan pas uit wat de polis dekt.
Misverstand: “BAV dekt altijd, zolang er een claim is.” Dekking is niet alleen een vraag van ‘er is schade’, maar ook van ‘wat is er verzekerd’ en ‘wat is uitgesloten’. Uitsluitingen (bijvoorbeeld rond specifieke aansprakelijkheidsgronden of schadecategorieën) kunnen bepalen of een claim wordt vergoed.
Misverstand: “Iedere schade is hetzelfde voor de polis.” Sommige polissen onderscheiden schade door de aard van de beroeps- of uitvoeringsfout, terwijl andere focussen op de aansprakelijkheidsgrond. Het helpt om de claimtekst te vertalen naar polisbegrippen.

Het belangrijkst is dat je de verzekeringsvraag niet oplost met aannames, maar met een toets: match de claimonderdelen aan de relevante polisvoorwaarden.

Voor meer context over hoe dit soort aansprakelijkheid binnen BAV kan uitpakken, kun je ook kijken naar algemene uitleg over beroepsfouten: beroepsfouten .

Controlepunten om dekking realistisch te beoordelen

Gebruik bij twijfel een praktische checklist. Daarmee voorkom je dat je pas laat ontdekt dat een claim niet (volledig) onder de dekking valt.

Wie is contractueel de partij richting de opdrachtgever? Als jij contracteert, wordt de kans groter dat de claim jou (mede) treft.
Wat wordt precies verweten? Formuleer het verwijt in neutrale termen: gaat het om foutieve uitvoering, onzorgvuldigheid of een gebrekkig resultaat?
Welke schadeposten staan op de factuur/claim? Maak onderscheid tussen directe schade en mogelijk gevolgschade. Kijk daarna of de polis die schadecategorieën meeneemt.
Welke dekkingstypen en uitsluitingen gelden in jouw polis? Dit is doorgaans de beslissende stap. Controleer ook of er voorwaarden gelden rond meldtermijnen of het aanleveren van informatie.
Past het incident binnen de polisafbakening? Denk aan periode en gebeurtenisomschrijving: de polis beoordeelt dekking op basis van wat als ‘gedekt’ en ‘verzekerde gebeurtenis’ geldt.

Als de situatie samenhangt met grensoverschrijdend werk, kan de polisinterpretatie anders uitpakken. Daarover kun je meer lezen in algemene uitleg voor bav bij buitenlandse opdrachtgever: bav bij buitenlandse opdrachtgever: aansprakelijkheid en dekking .

Kort gezegd: een fout van een onderaannemer kan via jouw rol in de keten leiden tot aansprakelijkheid jegens de opdrachtgever, maar BAV-dekking volgt alleen als de claim past binnen de verzekerde aansprakelijkheid en niet wordt geraakt door specifieke voorwaarden of uitsluitingen.