BAV bij verkeerde configuratie: aansprakelijkheid en dekking

Wat betekent “verkeerde configuratie” in de context van aansprakelijkheid

Bij “verkeerde configuratie” gaat het doorgaans om een fout in de manier waarop een oplossing, systeem, instelling of werkwijze is ingericht. Vanuit aansprakelijkheid bekeken is de kernvraag: is die configuratiefout aan te merken als een onjuiste uitvoering van een opdracht, en is er vervolgens schade ontstaan door die fout.

Voor BAV (beroepsaansprakelijkheidsverzekering) is het niet voldoende dat er iets “verkeerd stond”. Het moet in juridische en verzekeringszin te koppelen zijn aan de beroepsuitoefening en de manier waarop professioneel is gehandeld: was de configuratie het gevolg van handelen of nalaten dat in de beroepscontext als fout kan worden gezien?

Wanneer leidt een claim door een configuratiefout tot BAV-dekking

Of een BAV-claim kans maakt bij een configuratiefout, hangt meestal samen met drie bouwstenen.

1) Oorzaak: beroepsfout of vergelijkbare professionele tekortkoming Een claim moet aansluiten op wat de verzekeraar als gedekte fout beschouwt. In de praktijk gaat het dan om een professionele tekortkoming: de configuratie is niet uitgevoerd zoals redelijkerwijs mocht worden verwacht binnen de opdracht. Gaat het om een puur technische afwijking zonder beroepsmatige fout, of om een gebrek in professioneel handelen? Dat onderscheid is bepalend.

2) Gevolg: aantoonbare schade en het verband met de fout Er moet schade zijn, en die schade moet in voldoende mate verband houden met de fout. Een verzekeraar kijkt daarbij niet alleen naar het “dat er schade is”, maar ook naar het “waardoor die schade is ontstaan”.

3) Afbakening en uitsluitingen uit de polis Zelfs als er sprake is van een fout, kan dekking beperkt of uitgesloten zijn. Veel polissen hanteren voorwaarden rond:

aard van de claim (bijvoorbeeld welk soort aanspraken worden bedoeld),
reikwijdte van de werkzaamheden in de opdracht,
vereisten rond melding en onderbouwing,
situaties die buiten dekking vallen (bijvoorbeeld fraude/aan opzet grenzende elementen of bepaalde specifieke schadecategorieën).

Omdat polissen per aanbieder en per versie kunnen verschillen, is de controle op de exacte formuleringen in jouw eigen polisvoorwaarden cruciaal. Als er geen relevante bepaling in jouw polis bestaat, kan dat betekenen dat een beroep op dekking niet slaagt.

Misverstanden die bij “verkeerde configuratie” vaak tot teleurstelling leiden

Misverstand 1: een foutje is automatisch een beroepsfout voor de verzekering. Een claim kan wel degelijk ontstaan door een configuratiefout, maar dat betekent nog niet dat de verzekeringsdefinitie van de gedekte fout wordt gehaald. De vraag is of het gaat om professioneel handelen/nalaten binnen de opdracht en binnen de dekkingsterm.

Misverstand 2: schade door een systeemprobleem valt altijd onder BAV. Niet elk systeem- of configuratieprobleem is automatisch verzekerbaar onder BAV. Zonder voldoende causaal verband tussen jouw professionele tekortkoming en de schade, kan een claim stranden.

Misverstand 3: als je de fout toegeeft, volgt dekking vanzelf. Toelating van schuld helpt vaak in het klantcontact, maar verandert niet automatisch de verzekeringsjuridische toets. Een verzekeraar beoordeelt de claim op basis van polisvoorwaarden: wat wordt bedoeld met een gedekte beroepsfout en welke uitsluitingen spelen.

Controlepunten voor zelfstandigen: zo maak je het verschil in aansprakelijkheid en dekking

Zonder advies te geven, kun je de kans op een inhoudelijke beoordeling vergroten door vroeg en gestructureerd te werken. Richt je op bewijs en afbakening:

Leg vast wat er precies verkeerd geconfigureerd is Beschrijf de instelling/parameter, de betrokken componenten en de beoogde werking. Maak onderscheid tussen wat jouw taak was en wat bij de klant/third party lag.
Maak een duidelijke tijdlijn Wanneer is de configuratie ingesteld, wanneer bleek het probleem, wanneer ontstond de schade en wanneer volgde de melding/claim? Veel beoordelingsvragen draaien rond “wat wanneer gebeurde”.
Onderbouw de opdrachtcontext Toon aan welke werkzaamheden je uitvoerde (en welke niet). Dit helpt om te bepalen of de configuratiefout binnen de beroepsuitoefening en de polisreikwijdte valt.
Documenteer de oorzaak en het verband met de schade Verzamel loggegevens, werkbonnen, change-overzichten, communicatie met stakeholders en een feitelijke uitleg van het causaliteitsverhaal.
Check uitzonderingen in je polisvoorwaarden Lees specifiek naar bepalingen over uitsluitingen en de wijze van melding. Als jouw polis voorwaarden stelt aan het type claim of aan de onderbouwing, dan kan niet-naleving of een mismatch met de polisdefinitie de beoordeling negatief beïnvloeden.

Variant: als de verkeerde configuratie raakt aan data of beroepsfouten

Wanneer configuratieproblemen doorwerken in dataverwerking, beveiliging of consultancy-advies, kan de beoordeling complexer worden. In dat soort situaties is het extra belangrijk om precies te bepalen:

of de claim rechtstreeks voortkomt uit een beroepsfout in jouw dienstverlening,
welk deel van de schade daadwerkelijk aan die fout te relateren is,
en welke schadecategorieën en uitsluitingen mogelijk spelen.

Wil je dit in breder perspectief plaatsen, kijk dan ook naar beroepsfouten in de verzekeringscontext via beroepsfouten op: /dekking-en-polisvoorwaarden/dekking/beroepsfouten/.