Claims-made: voorwaarden uitgelegd voor ondernemers

Wat is claims-made en wat is het praktische verschil

Claims-made is een dekkingssystematiek waarbij de vraag “valt dit onder de polis?” in de regel wordt beoordeeld op basis van het moment waarop een (aansprakelijkheids-)claim wordt ingediend, in plaats van op basis van het moment waarop de gebeurtenis of fout plaatsvond. Daardoor kan het lijken alsof iets “wel” of “niet” gedekt is, uitsluitend door tijdsverschillen tussen de gebeurtenis en de claim.

Het tegenovergestelde is vaak occurrence-based denken: dan zou het moment van de gebeurtenis zwaarder wegen. Bij claims-made verschuift de focus dus naar wanneer de ander jou aanspreekt en naar de manier waarop dat in de polisvoorwaarden is vastgelegd.

Hoe claims-made: voorwaarden doorgaans zijn opgebouwd

Of een claims-made polis “goed” op jou aansluit hangt meestal af van een paar vaste bouwstenen. Let erop dat de exacte formulering per polis kan verschillen; daarom is het verstandig om de woorden in de voorwaarden letterlijk te controleren.

Claimmoment en meldplicht

De kernvraag is: wanneer geldt iets als een claim waarvoor dekking kan ontstaan? In voorwaarden zie je doorgaans termen terug als claim (of aanspraak/aanmelding), aansprakelijkstelling en melding. Vaak is er een meldplicht: je moet de claim (binnen een bepaalde termijn) bij de verzekeraar melden om mee te tellen.

Start van dekking (retroactieve elementen)

Veel claims-made polissen werken met een startpunt. Dat kan een ingangsdatum van de verzekering zijn, soms met een retroactieve periode (bijvoorbeeld: gebeurtenissen vóór de ingangsdatum vallen toch onder bepaalde voorwaarden). Zonder zo’n retroactief element kan een claim die ontstaat na aanvang, maar die inhoudelijk teruggrijpt op eerder gebeuren, alsnog buiten dekking vallen.

Eind van dekking en nawerkingen

Bij beëindiging is het cruciaal om te begrijpen wat er gebeurt met claims die pas later binnenkomen. In veel gevallen geldt: stopt de verzekering, dan geldt er ook geen dekking voor nieuwe claims die daarna worden ingediend. Soms bestaat er een extra regeling voor latere claims (bijvoorbeeld doorlopende dekking voor nagekomen claims of een overbruggingsperiode). Of en hoe dat is geregeld, staat in de voorwaarden.

Welke uitzonderingen en variabele factoren je altijd moet checken

Hoewel de systematiek van claims-made tijd-gedreven is, zitten de praktische uitkomsten meestal in details. Hieronder staan controlepunten die vaak bepalend zijn.

Definitie van “claim” en wie wat doet

Niet elke brief of elk bericht telt automatisch als een claim. Voor dekking kan het uitmaken of er een formele aansprakelijkstelling is, of een claimomschrijving voldoende duidelijk is, of dat een bepaalde procedure is gestart. Ook de volgorde kan tellen: een eerste sommatie kan anders worden behandeld dan een latere, meer uitgewerkte aanspraak.

Voorwaarden rond samenloop en meerdere claims

Sommige voorwaarden bundelen meerdere aanspreekmomenten tot één claim of bepalen hoe omgegaan wordt met een reeks gebeurtenissen of opvolgende aanspraken rond dezelfde kwestie. Dat beïnvloedt bijvoorbeeld of meerdere meldingen nodig zijn of hoe termijnen worden gerekend.

Contractuele context en reikwijdte van aansprakelijkheid

Claims-made bepaalt vooral het tijdstip van beoordeling, maar je loopt daarnaast altijd tegen reikwijdte-uitsluitingen aan: wat valt onder de verzekerde aansprakelijkheid, in welke hoedanigheid, en welke vorderingen wel of niet gedekt zijn. Dit zijn geen puur tijdsregels, maar ze bepalen wel of de claim die je meldt überhaupt voor dekking in aanmerking komt.

Bewijs en documentatie

Omdat dekking sterk afhangt van het claimmoment, is documentatie belangrijk: bewaar correspondentie waaruit volgt wanneer de ander jou aansprakelijk stelde en wanneer jij dat meldde. Bij geschillen wil men vaak kunnen vaststellen “welke claim wanneer” en “wat is precies gemeld”.

Toepassing: controlepunten voordat je een claim beoordeelt

Gebruik de volgende checklist om claims-made: voorwaarden praktisch te plaatsen zonder te gokken.

1. Noteer het claimmoment: wanneer werd jij daadwerkelijk aansprakelijk gesteld of wanneer is sprake van een concrete aanspraak?
2. Check het polis-startpunt: valt dit claimmoment binnen de periode waarvoor de dekking geldt volgens de voorwaarden?
3. Controleer meldvereisten: staat er een termijn voor melding en was de melding tijdig en volledig volgens de omschrijving in de polis?
4. Beoordeel beëindiging/najaareffecten: als de claim later binnenkomt, bestaat er een regeling voor claims na beëindiging of is de dekking dan uitgesloten?
5. Verifieer scope en uitsluitingen: ook als het claimmoment klopt, moet de inhoud van de vordering binnen de verzekerde reikwijdte vallen.

Als je veel met beroepsfouten te maken hebt, kan het ook helpen om te begrijpen hoe aansprakelijkheid voor beroepsfouten in de polisvoorwaarden wordt afgebakend. Je kunt hiervoor de uitleg over het begrip beroepsfouten bekijken via: /dekking-en-polisvoorwaarden/dekking/beroepsfouten/.

Wil je specifiek kijken naar kwesties met buitenlandse opdrachtgevers en de plaats van polisvoorwaarden daarin, dan kun je de relevante context meenemen via: /bav-bij-buitenlandse-opdrachtgever-aansprakelijkheid-en-dekking/ en /bav-bij-buitenlandse-opdrachtgever-polisvoorwaarden/.

Tot slot: omdat claims-made sterk leunt op timing, is het extra relevant om ook na beëindiging te checken welke gevolgen dat heeft voor de dekking. Je kunt daarvoor aansluiten bij: /bav-bij-claim-na-beeindiging-aansprakelijkheid-en-dekking/ en /bav-bij-claim-na-beeindiging-polisvoorwaarden/.